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农行浙江省分行多元创新支持小微企业做大做强
发力大创新 功成小微处
2018-10-18 00:00:00      中国经济导报

农行浙江省分行与浙江省工商局签订“小微网贷”与“小微企业云平台”全面合作支持小微企业发展协议。

农行浙江省分行与浙江省工商局签订“小微网贷”与“小微企业云平台”全面合作支持小微企业发展协议。

 

农行为小微企业开展定期上门服务,为企业发展出谋划策。

农行为小微企业开展定期上门服务,为企业发展出谋划策。

 

农行在浙江省成立232家小微企业专营支行。

农行在浙江省成立232家小微企业专营支行。

 


    改革开放四十年来,民营经济在浙江的蓬勃发展,全国瞩目。数据显示,目前浙江GDP中的65%来自于民营经济,在不久前公布的2018年全国民营企业500强名单中,浙江共有93家企业入围,占比近1/5,上榜企业连续20年居全国第一。
    如果说,人的中小血管或毛细血管,直接关系到生命的健康和安危,那么,对于中小企业作为经济运营主体之一的经济大省浙江来说,小微企业如何,直接关系到经济全局的健康与否和发展前景。
    小微兴则实体兴,小微强则实体旺。
    正因为清晰地认识到这一点,农行浙江省分行一直以支持地方经济发展为己任,着力发挥主流大行的担当与示范作用,结合浙江省经济发展实际情况,以互联网思维,进行体制、机制和技术的创新,持续加大小微企业金融支持和服务供给,重点解决小微企业融资难、慢、贵,全力支持小微企业由小到大、由弱变强。
    到2018年7月末,农行在浙江服务的小微企业已经达到7.9万户,贷款1760亿元,小微企业贷款增量、户数连续多年居全国农行系统和省内同业前列,连续六年被省政府评为“支持浙江经济社会发展一等奖”,多次获得“小微企业金融服务先进单位”“支农支小优秀单位”“浙江小微企业值得信赖银行”“浙江十大中小企业伙伴银行”等荣誉,为浙江小微经济发展谱写了美丽篇章。

让“无形信用”变“有形金融”

    “不用法人、股东去银行,只要手机微信操作。也不用房产等固定资产做抵押,只需凭借公司信用分,即可获得贷款额度,农行这个小微网贷真的很好用!”
    说起几天前发放到公司账户的第一笔贷款,浙江滴石科技相关负责人很感慨:“农行一推出小微网贷,我就去试用了,只用两三天就拿到了贷款,而且利率低,不用抵押不用担保。今后我们需要资金,就会第一时间想到农行,想到小微网贷。”
    滴石科技是杭州滨江区一家致力于水利信息化事业的科技企业,随着规模扩大、订单增加,公司需要更多流动资金。农行小微网贷正如及时雨,为滴石科技解了燃眉之急。
    事实上,对滴石科技一类的小微企业而言,用款急、周期短、金额小是它们的“刚需”。但因为缺乏抵押物,也缺乏信用数据的积累,往往没有合适的融资渠道,民间借贷虽然便捷,但高企的利率让它们望而生畏。
    融资难、慢、贵,就是挡在小微企业前面最大的“拦路虎”。
    哪里有困难,力气就往哪里使。“没有小微企业就没有银行的未来。”在农行看来,服务好小微企业、与小微企业共同成长,是国有银行践行普惠金融的重大使命。
    近年来,农行浙江省分行尝试引入互联网思维,彻底破解小微企业融资难题,随着互联网金融技术日渐成熟,想法转化为了现实。用该行行长冯建龙的话说,互联网时代,服务小微企业需要打破信息孤岛,推进互联互通、共建共享,加快现代化、智能化升级。由此,“小微网贷”应运而生。
    据了解,“小微网贷”是农行浙江省分行运用互联网思维创新推出的一项信贷业务,通过线上直连企业经营管理与财务管理系统、政府公共数据系统和行内业务管理系统,从线上抓取企业财务、结算、税收、资产、信用等大数据,并运用大数据分析模型进行信用评测,在线直接生成授信,为贷款发放提供有效依据。
    如今,小微企业的“无形信用”变成了“有形资产”。可在微信、手机银行、网上银行等自助渠道随时随地申请贷款,农行24小时实时响应,贷款随借随还、循环使用,利率低至基准,利息按天计息、综合成本更低。除首次需上门开户以外,后续所有流程均线上自助操作,实现“最多跑一次”甚至“一次都不跑”。
    “小微网贷”依托大数据技术应用,不仅有效缩短贷款申请流程,更改善了小微企业因为信息不对称而导致的“融资难、担保难、贷款慢”现状。而线上操作的模式,在为企业节省时间、资金成本的同时,也极大地优化了服务体验。业务推出四个多月以来,发放金额已超15亿。
    服务小微不止于此。前段时间,农行“小微网贷”又红了一把——农行浙江省分行“小微网贷”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台·信用宝”两大产品系统直连对接,共享信用数据,打破信息孤岛,协同发力,共破小微融资难题。
    农行与工商如何共同破解小微融资难题?
    “让轻资产、无抵押、无担保的小微企业,通过信用积累赋分,为小微企业贷款发放提供有效依据,获得银行授信,告别融资难、融资贵、融资烦的窘境”。浙江省工商相关负责人表示。
    这位负责人口中的“信用”,戳中了关键。“小微企业云平台”,是面向小微企业构建的数据集中、交换、展示、服务平台,核心功能“信用宝”依托大数据,从全省180余万户企业中根据工商及其他部门数据,以百分制计分方式体现企业的信用评价分值。
    一方有小微企业的信用评价数据,一方的贷款发放需要信用依据,双方一对接,更好地解决了小微企业融资难题。
    “我们公司目前的信用分是84分,农行授信额度是921万元,相信有了农行支持,资金问题将迎刃而解,公司发展会越来越好。”在“小微网贷”与“小微企业云平台”对接仪式上,作为第一批获得农行颁发“小微成长卡”的企业之一,绍兴某纺织公司负责人对未来充满信心。
    通过互联网技术,将“信用”与“信贷”连为一体,让守信的小微企业获得更多、更深层次的金融支持,是农行浙江省分行长期以来的创新导向。无独有偶,除“小微网贷”外,农行还有“微捷贷”“数据网贷”等产品,为小微融资提供一站式解决方案。
    “数据网贷”是农行依托信息化系统,对优质核心企业的上下游供应链客户集群推出的融资产品,通过对接核心企业ERP等管理系统,抓取交易数据、账款资金等,为供应链上下游企业提供批量、自动、便捷的信贷业务。
    “从贷款申请到资金到账,只需网上操作,太方便了!”2018年7月3日,嘉兴摩贝集团的下游商户——成武浩特化工有限公司通过农行网银自主申请,顺利获得45万元贷款。消息一传开,在摩贝的下游小微企业客户群里引起了热议。
    摩贝生物科技有限公司是嘉兴市政府重点引进回归嘉兴的企业,拥有全球性化学品交易平台,除了为全球化工、医药、新材料等行业客户提供专业化学品全产业链数据查询、行业资讯服务外,还提供化学品交易及专业仓储物流等全方位服务,同时也是全球较大商用化合物百科数据库。“数据网贷”业务的切入,为该集团下游客户提供便捷融资服务。
    截至目前,农行浙江省分行“数据网贷”业务已为银泰百货、浙商中拓等多家大型企业的百余家上下游中小微企业客户累计投放贷款4.5亿元,有效支持了产业链上的中小企业发展,实现了小微企业融资“即需即贷”。

从“服务领先”到“机制护航”

    “浙江是小微企业集聚大省,正大力实施新一轮小微企业三年成长计划,浙江农行也将为小企业的‘大未来’做出创造性贡献。”农行浙江省分行相关负责人的话掷地有声。
    服务小微企业是一项系统性工作。近年来,农行浙江省分行大手笔改革创新,从组织机构、经营机制、运作流程、资源配置等各个方面进行深化落实,通过设立小微专营机构,再造审批、规模、服务流程,配套普惠让利政策,从体制、机制、服务等全方位、全流程支持小微企业发展,做到企业“进得来”“贷得到”“借得快”“用得省”,引得各方好评如潮。
    5年前,农行在嘉兴率先设立全省银行系统首家小微专营支行——嘉兴科技支行,针对辖内知识密集型、轻资产的科技成长型小微企业,推出“嘉科通”产品,主要解决抵押资产不足、担保难的问题,拓展专利权、股权等多种担保方式,有效解决企业融资难问题。
    随后,农行在浙江省首家成立普惠金融事业部,进一步完善普惠金融职能,这类“专营机构”陆续覆盖到省内其余9个市,目前共有232家,配备有1523名小微客户经理。这些科技支行,大多毗邻科技型小微企业相对集聚的国家级和省级高新园区、科技孵化器、特色小镇,为它们提供最专业的小微金融服务。
“这样设置的目的,是为了在地理上就近与当地管委会形成有效对接,以高效的服务,直接辐射当地小微企业。”说起初衷,农行相关负责人这样介绍。
    专营机构有专营机制。园区型的小微企业,往往面临更多、更复杂的融资难题。在充分调研的基础上,农行创新推出“入园企业前期贷”,企业凭土地缴款凭证就可贷款,解决了前期没有权证、担保抵押难的问题。针对小微企业临时资金需求“短、频、快”的特点,创新推出“透支宝”“拍卖贷”产品。针对企业扩大再生产投入需求,又推出了“厂房贷”“工商物业贷”等产品。截至目前,上述小微企业特色产品贷款余额已达251亿元,累计为6229户小微企业解决融资难题。
    为提高小微企业风险“抵抗力”,农行与多地政府合作,引入多方资金,以增信模式为企业“分险”。
    如与政府联合成立风险补偿基金、小微企业信用保证基金等,以不大于基金的10倍放大信贷杠杆,给予小微企业融资支持,目前已在杭州、温州、嘉兴等5个地区落地风险池7个,合作规模超100亿元;针对浙江省构建政策性融资担保体系的发展机遇,农行与省担保集团和7家市级担保机构合作,为小微企业提供融资担保,目前合作规模达到50多亿元。
    在提高小微企业融资效率上,农行小微专营支行创新“工厂化”运作流程,对小微企业贷款实行调查、审查、审批“一站式”服务,资金最快1天到位。针对不同区域客户的差异,设立专门小微服务团队和专职审批岗位,实行“一园一策”“一链一策”,开展批量对接、批量授信和模块化审批,大大提高了贷款发放效率。
    过去,企业的银行贷款到期时,往往需要“先还后贷”。一旦流动资金不足,很容易出现转贷困难甚至贷款逾期。2018年,银保监会多次提出,金融机构要积极落实无还本续贷政策,提高金融服务实体经济水平。
    “多亏了‘连贷通’,没想到周转贷款这么方便!”。永康一家工贸有限公司负责人感叹道。由于今年订单量增加,企业采购原材料垫付了大量资金,贷款到期要续贷时,资金不够了。
    当地农行了解到企业情况后,根据企业经营实际,为其办理了“连贷通”。很快,2800万元贷款顺利转贷,为企业省去了资金“搭桥”的成本。
    “该产品通过放款与还款的无缝对接,创新了流动资金贷款还款方式,降低小企业融资成本。”据农行员工介绍,办理“连贷通”的企业,贷款人贷款资金在原授信到期后可延续使用,贷款到期日无需偿还本金,实现放款与还款的无缝对接。
    对小微企业来说,在诸多金融服务中,最贴心的莫过于“减费让利”优惠政策。据介绍,农行对小微企业实施差异化信贷和资本计量政策,把小微企业经营者素质、发展前景、纳税额等作为企业综合评价依据,分不同信用等级实行经济资本优惠,让利幅度达25%。
    与此同时,农行实行差异化的不良贷款容忍度,适当放宽小微企业专营机构新增小企业贷款的不良率容忍度,以更大力度支持小微企业发展;充分考虑企业可承受能力和生产经营状况,对可优惠项目做到全面优惠;对小微企业实行信贷规模单列,贷款存量收回部分均重新配置给小微企业,有力地保障了小微企业信贷规模;对小微企业严格控制利率上浮,2017年以来通过利率和结算优惠,为小微企业让利近20亿元。
    致力于优化小微企业营商环境,农行浙江省分行也做了大量细致的工作。当前,企业在注册登记时涉及申请、领证、银行开户等多项事项,各部门“不止跑一次”。
    得益于农行“工商注册通”业务,如今到浙江省内的300多家农行代办网点,动动手指点击鼠标,企业营业执照申请、银行开户,全部可以“一条龙”一次搞定。
    农行点多面广的优势,延伸了行政服务代办触角,给客户带来了方便。据了解,企业名称预先审核、登记核准、证照代领、账户开立,这些企业注册的常规操作,在农行代办网点都能通过“工商注册通”业务完成。农行在网点还专设“工商注册”窗口,方便客户进一次门、到一个窗、办多项事。
    数据显示,自2017年与市场监督管理局联合推出“工商注册通”以来,农行现已累计为浙江3064家创业者成功办理企业注册。2018年,农行进一步与温州、金华等地相关部门合作,投放“工商注册一体机”,打通审批绿色通道,不仅工商审核时间缩短至1~2小时,审核通过后,还可现场打印营业执照。
    (文/张一凯 王锡洪 张传校)
    (图/王锡洪)

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