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深圳:“三无三有”凸显金融创新魅力
2018-09-20 00:00:00      中国经济导报


中国经济导报记者|张洽棠

    改革开放四十年,铸就深圳特区经济高速发展,深圳金融业也在“敢闯、敢拼”的特区精神带动下,从零起步逐步发展成为今天的中国金融中心之一。光鲜成绩的背后折射出的是深圳金融行业在创新等方面凸显出的源源活力。
    为解密这背后的内生动力,9月8~10日,中国经济导报记者跟随中国银行业协会声誉风险管理专业委员会组织的“中国银行业‘铭记初心砥砺前行’高峰论坛”调研组,首站抵达深圳市银行业协会。
    深圳银行业协会专职副会长范文波对中国经济导报记者表示,成立于1998年5月的深圳市银行业协会,已伴随着特区的发展走过20个春秋。秉承“敢为天下先”的特区精神,近年来协会多项工作亮点纷呈:一方面,顺应支付方式新变革,积极推进银行业落地“无感支付”优化服务;另一方面,优化服务,重视银行业智能化发展;同时,助推搭建银企金融服务平台,率先建立了深圳小微企业综合金融服务平台(微笑网)等。

交通:无感支付有“智慧”

    试想一下“省心”的停车场景:车主进场无需拿卡,无需拿现金,无需掏手机、更无需停车;持卡人只需一次签约,永不扫码。同时对于停车场物业,提高车位使用率,提升用户停车体验,打造物业良好口碑,降低物业管理人工成本,减少财务工作量。其实,以上场景已经在深圳成为现实。
    2017年3月,国家发展改革委办公厅发文,提出建设智能停车信息平台,推动“互联网+停车”和车位共享新业态发展。2018年,人民银行提出积极开展移动支付便民示范工程的要求,推进服务民生改善和实体经济高质量发展。停车支付方式的智慧化能大幅提升停车效率和用户体验,是智慧城市的重要组成部分,也是落实人行移动支付便民工程的重要举措。
    深圳作为全国车辆密度最高的城市,车辆的拥堵已经延续到了停车场。范文波对中国经济导报记者表示,虽然通过“车牌识别无卡停车”产品,解决了车辆出入场问题。但是如何实现停车场、车主的快速、无感出场,将是停车场智能化需要突破的地方。
    目前城市停车场系统之间存在着严重信息孤岛,民生银行深圳分行副行长王县洪对中国经济导报记者表示,信息的不互通导致在政府层面无法实现对车位资源的宏观调控,在市场层面无法实现通过经济杠杆的手段进行资源的平衡,车位资源存在较大的浪费。随着互联网渗透到生活的方方面面,公众的出行已具备相当的智能化程度,但停车场的智能化程度仍严重滞后,导致停车效率低下,影响着市民的出行和消费积极性。
    随着车牌识别技术迎来爆发式发展,移动互联网支付技术日趋成熟,公众接受移动互联网支付普及程度提高。中国银联深圳分公司助理总经理胡旦对中国经济导报记者表示,结合深圳智慧城市建设需求,围绕解决广大车主行车难、缴费烦痛点的核心诉求,中国银联深圳分公司和民生银行深圳分行共同开发推出基于停车场支付场景创新的无感支付产品。该产品是将停车场车牌识别技术与银行卡快捷支付技术相结合。车主首次使用前,通过手机签约绑定银联卡账户与车牌号,在进出签约停车场时,即可实现银行卡自动扣费,无需扫码或现金缴费。
    据统计,目前,建设银行、民生银行等多家银行已将无感支付作为重点业务广泛进行了推广。在深圳市银行业协会和中国银联深圳分公司统筹推动下,该产品已在深圳机场、深圳北站、中心书城、天安云谷、天数码城、小猫停车等1000余家停车场落地,预计今年三季度将达到1500家。所有主流道闸厂商均与银联无感支付平台完成对接。

银行:无人大厅有“温度”

    来到深圳天健世纪支行大厅,中国经济导报记者感受到了满满的高科技感,一条长长的时空隧道,呈现的是根据客户画像的千人千面的广告产品;还有“我要上头条”、时尚购物等与流行趋势结合的智能游戏,中国经济导报记者随机测试了一款理财测试的游戏,结果显示了600万元的额度,中国建设银行深圳分行办公室副主任李军对中国经济导报记者笑称,这是一款通过颜值测试理财额度游戏,娱乐成分较强。
    “魔镜、魔镜,谁是世界上最美丽的女人”,童话里的场景再现于眼前。据李军介绍,建设银行创新银行产品与趣味互动的场景营销,在一面普通的镜子上融入人脸识别、大数据分析和精准营销,赋予这面镜子神奇的魔力,在为客户测颜值还能扫码贷款。李军还表示,就算想对心上人表白,智慧银行也能全心为你服务,在这里,不同的人将收获不同的惊喜,智慧银行比你想象中的更懂你。
    不仅科技感十足,而且高效便捷的服务与人性化的温暖服务无处不在。建设银行深圳分行副行长李忠东引导大家观察一些细节,在客户踏入网点大门的第一时间,大堂的显示屏即刻显示了个性化的欢迎语:“XX,欢迎光临智慧银行”,同时智能机器人主动迎接并引导客户办理业务。走在任意一面智能互动设备前,屏幕都会送上一句专属问候与祝福;在互动终端浏览的时候,还会推送排队号实时提醒,以免错过业务办理;在智慧柜员机前识别身份后,操作菜单自动切换客户常用功能,免去查找菜单的麻烦。同时一键呼叫让客户经理即可来到客户身边。中国经济导报记者真切感受到,科技赋能让金融服务变有温度、有情感。
    为何深圳的“智能化银行”建设水平在全国领先?范文波分析了其中的原因,一是深圳作为改革开放的前沿城市,具有“敢为天下先”的精神,银行业也不例外。深圳市政府出台了鼓励银行开展创新的好政策,每年都要评选金融创新项目,对入选的银行进行奖励。银行组的创新奖评选,由市金融办委托深圳银协进行初审。二是深圳经济发展快,银行效益好,有较多的财力用于提升电子化水平。电子化水平提升后又能获得更好的效益,形成了良性循环。三是深圳是招商银行、平安银行和农商行的总行所在地,其他银行的总行也都非常重视和支持深圳的分行,有不少的总行将研发部门设在深圳,在系统升级时往往也把深圳分行作为试点行。
    随着移动互联、人工智能、大数据、物联网、云计算等为代表的新兴科技快速渗透到传统金融领域,各大银行积极拥抱金融科技,向智慧银行转型升级。李忠东表示,主动将智慧银行建设融入智慧城市,将网点打造成与客户温暖的连接点,实现服务更高效、互动更趣味、体验更个性、场景更丰富,为客户带来温暖的全新体验。成为金融科技时代引领行业转型升级的大胆探索和创新典范。

小微:无难贷款有“微笑”

    小微企业“融资难、融资贵”一直是社会关注的焦点,商业银行不愿意做小微企业贷款存在客观原因,信息不对称、抗风险能力弱等因素导致小微企业贷款不良率不可控,金额小、办贷流程长、单笔业务成本高导致客户经理积极性不高。
    不过,截至2018年6月末,深圳银行业小微企业贷款余额达8805.34亿元,同比增长26.15%,同比增速比全部贷款增速高9.95个百分点。数据背后,深圳市银行业协会功不可没。
    深圳银协推动“微笑网”,搭桥“银与企”。范文波表示,为降低小微企业融资成本,服务深圳实体经济,推动科技与金融融合,推动深圳银行业转型,深圳市银行业协会和深圳新闻网共同搭建了深圳小微企业综合金融服务平台(“微笑网”)。“微笑网”包含深圳各银行的小微金融业务信息,向所有小微企业开放用户注册功能。小微企业用户可从“微笑网”搜索到深圳各银行与之需求相匹配的小微金融服务产品,并根据平台统一表格向心仪的银行产品提交贷款申请表。银行机构用户由专人网上受理小微企业用户向该行提交的申请,并在规定时间内将贷款申请审核结果反馈申请人。
    据了解,“微笑网”已上线160款金融产品,累计完成200余笔小微贷款发放,支持小微企业226家,累计发放贷款金额15.14亿元。深圳市银行业协会将继续推动小微企业综合金融服务平台朝着交易型的综合平台发展,打破金融机构和小微企业之间的信息隔阂,实现银企双向选择和网上竞价,达到提高深圳银行业行业竞争力和支持小微企业发展壮大的双赢局面。
    除了深圳银协发力外,各商业银行也纷纷“出招”。小微金融是民生银行的传统优势业务,民生银行深圳分行小微金融部总经理邓志威对中国经济导报记者表示,依托服务小微多年积累的丰富数据资产,民生银行深圳分行先后搭建智能化信贷平台入口、大数据风控决策引擎、风险数据整合及预警监测系统等系列平台,充分利用大数据、模型画像、垂直搜索引擎等工具,打造“数字小微”智慧作业体系。系列平台的投入使用,配合集中化专业运营、信贷工厂建设,在大举提升小微信贷服务效率的同时,也进一步扩大了该行金融服务的覆盖面和触达率。
    建设银行的特色则在于提供场景化服务,李忠东表示,小微企业多围绕核心企业生存,生产规模小,议价能力低,交易信息缺乏透明度,企业交易产生的信用往往会形成“堰塞湖”,无法有效流转。许多小微企业持有大量票据、应收账款等流动资产,资金占用较多,难以变现或支付,影响了企业流动性和效益;与之对应的是企业之间债务相互拖欠,链条较长且不能有效流转,增加了负债和杠杆。
    基于小微企业应收账款的痛点问题,深圳建行通过打造全新交易平台,创新推出“交易云贷”、“线上平台云贷”等产品,在企业交易的各种场景中,将核心企业与上下游交易产生的商业信用标准化、数据化,全面打通企业交易的“价值流”,满足交易全链条上的支付、结算、融资等需求,核心企业认可的小微企业可依据应收账款申请贷款并实现“秒贷”。
 

【期号:3339】【版面:11】【作者:张洽棠】打印本页
 
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