中国经济导报记者|赵超霖

    和信贷创始人兼CEO安晓博最近刚从纽约回来，他去参加了第三届LendIt全球P2P网贷大会。“让我印象最深刻的是，大会主办方专门开辟了中国展区、中国洽谈区和中国会场。”安晓博对中国经济导报记者介绍说，作为中国P2P行业的从业者，自己从来没有想象到中国的P2P行业在国外受到如此高的关注度。
    从2013年中国互联网金融元年开始，到2014年互联网金融首次写入政府工作报告，再到2015年“互联网+”新经济模式的提出，不到3年的时间，P2P网贷行业从野蛮生长到超越美国，已经成为全球最大的P2P市场。正如美国前财政部部长劳伦斯·H·萨默斯（Lawrence H.Summers）在参加中国会场进行主题演讲时所言的：“当我们期盼改变时，它可能迟迟不来；但变革一旦发生，就会以超乎人们想象的速度发展。”

做传统金融的有益补充

    据不完全统计，2014年年底网贷运营平台已达1575家。银行、国资、上市公司、风投资本不断涌入网贷行业，也加速了网贷行业布局。据不完全统计，网贷行业获得风投青睐的平台多达29家，上市公司、国资国企入股的平台均为17家，银行背景平台达12家。
    “我国网贷行业整体几千亿元的交易额，可能还不及一家城市商业银行的规模大。但它就像一粒种子，已经萌芽，发展空间巨大。”和信贷COO周歆明告诉中国经济导报记者，“P2P的发展可以参照民营企业在中国的发展，民营经济在我国从无到有，从小到大，发展到今天已经是混合所有制经济重要的组成部分。同样，P2P行业目前只是对传统金融业态的有益补充，但对于利率市场化的推动，对小微企业、“三农”经济的支持，未来我相信P2P行业会从补充变成主流。”
    中小微企业融资难是目前实体经济的真实写照，自去年底以来央行的两次降息、降准也明显表示进一步引导社会融资成本下行的目的。中国经济在转型，需要很多工具。例如需要借助互联网，国家出台了“互联网+”战略，把“互联网+”当作传统行业转型升级的一个工具。实体经济还需要金融工具来支撑转型升级，P2P可以说就是这样一个金融工具，不妨把P2P比作一个“金融+”工具，周歆明这样表示。以和信贷为例，以房产抵押模式为主发展至今交易额已经达到27亿元，目前90%以上的借款端客户为中小微企业，为企业经营和资金周转提供100万~300万元贷款，解决融资问题。在经济下行压力较大时，银行就会开始减少授信额度，首当其冲的就是中小微企业。由于传统金融机构偏爱基础设施、地产等资金需求量大、资质良好的企业，小微企业及个体工商户由于缺少抵押物等原因，很难从银行等传统金融机构获得贷款。从改变传统金融开始
    安晓博告诉中国经济导报记者，中国P2P网贷市场的快速增长，已经引起美国业界的高度关注。会议期间，美国的LendingClub、SoFi、Prosper、FICO等P2P网贷企业和多家中国P2P领军企业管理者就网络贷款实务、应用科技以及未来发展趋势等问题密切交流。
    安晓博表示，从美国的经验可以预判，下一步与传统银行的合作以及P2P行业间的并购将成为未来中国网贷平台的一个发展方向。美国已上市的P2P企业LendingClub的首席执行官Renaud Laplanche在本次纽约峰会上宣布Lending Club将会与花旗银行达成合作，为美国低收入家庭提供价值1.5亿美元的低息贷款。安晓博认为，这标志着互联网金融改变银行的开始。与Lending Club合作后，Lending Club为花旗银行提供包括贷款者在内的风控模型，花旗根据需要选择目标贷款人，并发放资金。而据中国经济导报记者的了解，中国境内P2P与银行的合作模式非常有限，主要集中在资金结算和托管方面。在宜人贷CEO方以涵看来，Lending Club与花旗银行的合作模式，在中国推行的可能性极高。之所以具有推行的可能性，一方面是市场需求。受制于高风险和高成本，国内商业银行无法面向众多小微企业提供融资服务。另一方面，银行和P2P合作，P2P可以提供质优的小微用户，进一步降低银行贷款的资金成本。
    安晓博认为，不同类型间网贷平台的合作也会成为未来中国网贷行业发展方向之一，例如国内做资产抵押贷款和小额信贷的也有合作的可能。比如，美国第二大网贷平台Prosper与OnDeck也在峰会中联合宣布，将结成战略合作伙伴关系。两家网贷平台针对对象不同，但是其合作后有助于在个人贷款领域和企业贷款领域都能满足更多顾客的需求。网贷行业的“轻”与“重”
    网贷虽然同时具备了互联网属性和金融属性，但其本质是金融，因此周歆明认为网贷行业未来的发展不会呈现出互联网行业的“721现象”，即“赢者通吃”——行业老大占70%的市场份额，第二位占20%，剩下的所有企业占10%。更多网贷企业选择做“轻”，也就是平台化发展，而和信贷则选择做“重”，因为网贷必须做到重度垂直，才能在未来突出重围。
    正因为对行业有这样的理解，和信贷发展战略是高度垂直，并走自营路线。发展思路更类似于电商领域的京东。周歆明表示，互联网行业由于成本极低，发展到一定阶段极容易形成垄断，并且只有垄断才能盈利。这也就是京东商城为什么可以在淘宝当道时，还可以生存下来。因为它做的很“重”，大量资金构建自己的物流系统，形成了独有的模式。房屋抵押贷可谓是粗活累活脏活，但和信贷在BAT这些互联网巨头面前，只有做粗活累活脏活才能筑起竞争门槛。据悉，和信贷呈现“借款端区域化，理财端全国化的特点”，目前线下拥有北京、上海、南京、天津和大连开设直营门店，未来还将扩充其他地区门店，进一步助力小微企业融资的同时，优化区域资源配置。