中国经济导报记者|张洽棠

    6月15日,武汉市和蚂蚁金服联合宣布,双方将在交通出行、商业服务、民生服务、政务服务等领域开展合作，把武汉打造成“无现金城市”标杆。紧接着，贵阳市在国家移动金融试点建成投用贵州通安全可信公共服务平台基础上，宣布正式启动新型“无现金城市”的建设。
“无现金城市”有多普遍？未来移动支付和数字货币有哪些发展趋势？相关受访专家表示，无现金社会已成世界共识，移动支付在迅速发展的同时，也应兼顾不同人群的感受与步伐，未来数字货币将改变交易体系。

“无现金社会”已成世界共识

    按照武汉市政府和蚂蚁金融服务集团签署的协议，武汉全市8000台公交车，将逐步实现刷支付宝乘车，其中主城区的5000台公交车将在今年6月底前完成这一举措。另外，武汉地铁5条线路28个重点站支持支付宝购票，高铁、轮渡、停车、网约车、共享单车等九大出行场景，都将实现支付宝付款。此外，在政务、医疗、教育、社保等公共服务领域，也都可以支持无现金支付。
    在2016年，贵阳成为国家发展改革委、中国人民银行正式批复的首批“移动电子商务金融科技服务创新试点城市”。近一年来，贵阳市在金融创新、城市规划、廉政建设、卫生食品、智能卡等方面取得了良好突破。
    据了解，贵阳市商业银行营业厅、居民社区、部分大中企业正在陆续布放可受理电子现金的自助售货机、售水机，只需刷一下手机就能付费购买。此外，还能在手机上代缴水电煤气费、电话费、物业费、广电收视费等，享受超级转账功能。贵阳市也在不断致力于打造涵盖民生、环保、公共安全、城市服务、工商业活动的“智慧城市”，创造更美好的生活，促进城市的和谐、可持续成长。
    而“无现金”在国际上早已经是大势所趋了。丹麦政府近期公布了一系列方案，从2017年1月1日起，丹麦中央银行已经关闭其在丹麦境内所有的印钞部门，今后不再印刷和制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗现金，无现金生活得到进一步的深化。
    丹麦有一则非常出名的广告：一个年轻女孩踩着滑板逛超市，从选饮料到支付，只掏了一下手机，甚至都没有停下滑板，就轻松完成这一切。
    丹麦移动支付项目负责人皮特指出，包括丹麦在内的北欧国家，无现金生活已经高度发达，部分原因是这一地区的教育水平相当高，电子产品的社会普及率很高，人与人之间的信誉度也非常可靠，因此移动支付和银行卡支付才会发展得更好。

移动支付也应兼顾不同人群

    “无现金社会”的现象之所以引人关注，主要是由于近年来以支付宝、微信支付为代表的移动支付发展迅猛，覆盖了人们的衣食住行。在中国，“无现金日”由微信支付于2015年发起，定于每年8月8日，是全球首个移动支付节日。
    而在2017年4月，蚂蚁金服联合联合国环境署发起了无现金联盟，其中支付宝、家乐福中国、华强电子世界、ofo小黄车、广州妇女儿童医疗中心、口碑、饿了么等15家企业成为了首批联盟成员。
    在中国，移动支付在交易规模、用户和增速上均领先全球。根据Analysys易观发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，2017年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达188091.2亿元人民币，环比增长46.78%。庞大的消费市场也吸引着各地政府、企业纷纷“抢滩试水”。
    蚂蚁金服相关负责人指出，支付宝等无现金支付手段正在让商业更智能，提升经营效率10%以上，它能节省商家交易成本超过1.05%（现金清点、存储运输、假钞等）。而无现金联盟日前发布的“我是小微商家”首期调研报告也印证了这一点：超过80%的小微商家表示收到过假钱，5次以上的比例更是高达16%。
    “无现金社会”符合社会发展规律和民众消费习惯。财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示，无现金社会并不是指整个社会完全没有现金，而是指一种以电子支付为主的经济模式，全社会现金使用率极低，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。
    无现金社会已然在路上，但是否所有人都欢迎、都适应，依然是个问题。中国消费者协会副主席、中国人民大学法学院教授刘俊海对中国经济导报记者表示，无现金社会需要解决一个问题：老年人尤其是高龄老年人对信用卡及移动支付手段的可靠性存有很大的不信任感，还有的不会使用移动支付，需要针对性地拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来推动老年人使用。因此即使是无现金社会，人们应该自愿选择是用纸币还是通过相关应用进行支付。

数字货币将改变交易体系

    移动支付会改变消费面貌，而未来数字货币则将改变交易体系。
    5月22日，欧洲银行协会（Euro Banking Association，EBA）发布了一份新资料文件，文件审视了电子货币用于支付及银行往来业务的益处及实例，也将进一步研究“数字货币”的运用和安全等问题。
    数字货币（E-money）发行机构在得到注册地国家政府及国家银行授予发行牌照的情况下，可以在全欧洲运营，也可以在欧洲以外的其他国家以代理公司的方式，或者以会员制的方式来运营，就像成为VISA或master card这些支付机构的会员一样。
    有业内人士指出，货币的发展与社会经济发展息息相关，以前用纸币代替金属货币进行流通，主要是纸币的制作成本低，更易于保管携带和运输，避免了铸币在流通中的磨损。而如今，随着互联网科技的崛起，货币为了服务社会经济又要有新的发展，数字货币应运而生。
    据统计，目前数字货币有一千多种，市场价值超过100亿美元。数字货币可以有效地降低货币的管理成本、有利于货币的监管、有利于金融市场信息的传导，便于实现跨国性支付，便于反洗钱检测、便于交易信息透明化管理，便于货币多样化发展等等。
    近日，央行货币金银局官网发布《关于冒用人民银行名义发行或推广数字货币的风险提示》。央行提示称，尚未发行法定数字货币，也未授权任何机构和企业发行法定数字货币。
    对于数字货币的监管，中央民族大学法学院教授、中国互联网协会法律研究专家邓建鹏指出，对数字资产交易机构，监管者主要侧重于在反洗钱及用户识别、网络安全、交易者权益保护、充分的信息与风险披露、交易资金的第三方存管以及比特币（及其他数字资产）第三方存管等方面，提出严格标准，制订规则，要求交易机构遵照执行。
    那么，如果未来央行发行数字货币，将会出现怎样的情况呢？中国社会科学院金融研究所副研究员周子衡对中国经济导报记者表示，那时法币将一分为二：银行货币与数字货币。两套货币体系，需要两套账户体系：银行账户体系和数字货币账户体系。法定数字货币账户体系的建立，标志着数字货币资产纳入财务会计科目，法人机构将能够直接持有数字货币资产。
    就整个社会经济体系而言,周子衡表示，数字资产账目化将刷新社会财富的机构，极大地推进数字资产的结构性增长。这意味着，在未来数字货币活动将与数字财务报表相匹配,而不是与银行货币计量的财务报表相妥协，财务报表亦终将分成两个报表，即数字货币财务报表与银行货币财务报表。