中国经济导报记者|郭丁源

    设立雄安新区，是千年大计、国家大事，也为中央企业优化业务布局、拓展发展空间、加快转型升级提供了千载难逢的历史机遇。
    雄安新区设立两周年之际，3月26日，国家电网公司与中国建设银行正式签约，宣布国家电网公司旗下国网雄安金融科技集团有限公司（以下简称“国网金融科技集团”）与中国建设银行将充分发挥双方客户、渠道、数据等资源优势，在国家电网公司经营区域内推出“电e贷”普惠金融产品，力争全年面向中小微企业实现授信规模200亿元。“电e贷”是主要依据企业用电相关数据信息、用于企业生产经营周转的纯线上无抵押的信用贷款产品。作为“互联网+金融”的创新性结合，“电e贷”扩大了普惠金融客户群体，也是助力小微企业成长、服务实体经济的重要举措。
    在业内人士看来，这不仅是银企双方践行普惠金融理念的一次诚意合作，更是国网金融科技集团在建设泛在电力物联网过程中，助力小微企业成长的又一具体举措。
    
拓展融资渠道:普惠金融助力小微企业发展

    “电e贷”业务是由国网金融科技集团与建设银行合作，主要依据企业用电相关数据信息，用于企业生产经营周转的信用贷款产品，单笔额度达200万元，期限可达1年。该业务不用交资料、跑银行，点一点鼠标就能申请支用，实现了从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签约、贷款支用到贷款归还的全流程线上办理。
    “全线上、纯信用、低成本”，国网金融科技集团有关负责人表示，“电e贷”的产品特性非常明显。具体而言，“全线上”指的是从客户申请、业务准入、额度测算、贷款审批、合同签约、贷款支用到贷款归还的全流程线上办理；“纯信用”指依托电力交费等数据，通过大数据风控手段，产品不需要任何抵押和担保；“低成本”指该产品利率较低，在同类产品中优势明显。
    “上线一个月，已经有超过一千家小微企业借助‘电e贷’成功获得贷款，总授信额度达到2亿元。从目前试点的江苏、福建、江西、宁夏4个省区小微企业用户反馈来看，产品深受好评。”国网金融科技集团上述负责人表示，企业只需正常缴纳电费满2年且记录良好，即可在线申请。
    作为“电e贷”业务的首批尝鲜者，江苏省常州市春润纺织有限公司负责人胡文琴成功在“电e贷”平台获得授信额度100万元，支用贷款金额68.4万元。“没想到我按月缴纳电费，也能成为信用担保，解决以前融资缺少资质的问题，这对我们诚信经营的小企业来讲，真是非常大的鼓励！”胡文琴兴奋地告诉记者。
    作为“互联网+金融”的创新性结合，“电e贷”扩大了普惠金融客户群体，也是助力小微企业成长的重要举措，提高了基层小微企业和个体工商户的金融可得性。“目前，‘电e贷’产品利率低于绝大多数商业银行，具有非常大的市场竞争优势。”该负责人介绍，预计产品全年授信额度将达到200亿元。
    
发挥数据价值：电力大数据提供信用支持

    今年的《政府工作报告》明确将“着力缓解企业融资难融资贵问题”纳入了2019年政府工作任务中。对银行等金融机构来说，开展普惠金融服务，“征信难”是面临的一个主要难题。一些中小微企业缺乏征信信息，银行等金融机构无法有效了解企业经营及信用状况，也就无法评估信用额度，防控风险。
    近年来，建设银行积极落实普惠金融战略，通过“金融+科技”打造了普惠金融服务新模式，以小行业、小企业为服务重点，在给小微企业提供贷款方面取得显著成效。以“金融+科技”解决融资难、融资贵问题，建设银行与国家电网的思路不谋而合。
    国家电网公司掌握了大量的用户电量、电费信息，这些电力数据可信度高、时效性强、连续性好、覆盖面广，可以充分反映企业的生产经营情况。借助国家电网的电力大数据，银行等金融机构可以进一步完善对小微企业开展信用评价的指标体系，实现更加精准、完善的征信，有助于更好地防控风险，推进普惠金融发展。“这是建设银行选择与国家电网合作的重要原因。”据国网金融科技集团有关负责人透露，“此前一些中小微企业缺乏征信信息，很少有金融机构主动触及这些企业，而用电信息这一数据维度丰富和完善了企业的信用评价体系，让它们获取银行信贷成为可能。”
    “电力大数据本身需要深度挖掘。在这个过程中，还要和外界进行数据交换。多维数据整合可以挖掘各个数据的最大价值。”该负责人如是说。据介绍，国网金融科技集团也正在构建自身的大数据征信业务板块，整合各类信息，形成精准模型，后期会采集更多维度的数据，让模型适用更多场景，更好地践行普惠金融、服务中小微企业发展。
    
打造示范应用：泛在电力物联网的积极探索

    今年年初，国家电网公司提出打造“三型”（枢纽型、平台型、共享型）企业、建设运营好“两网”（坚强智能电网、泛在电力物联网）的更高要求。而“电e贷”产品，正是充分发掘了企业电量、电费等电力数据的价值，实现了电网与金融的“异业合作”和价值创造，是泛在电力物联网综合效益的突出体现。
    据介绍，“电e贷”前端是以智能电表为终端来采集企业用电数据，充分发掘了电力大数据的价值，以用电信息来感知企业的经营发展状况，在银行授信依据中真实性、指向性优势明显。国家电网经营区域覆盖全国26个省（自治区、直辖市），供电服务人口超过11亿人，智能电表覆盖率达到99%，而智能电表具有典型的物联网终端特征，为电力大数据的自动采集和应用奠定了坚实基础，是泛在电力物联网用户侧的重要入口。
    对国网金融科技集团而言，“电e贷”系列产品作为应用泛在电力物联网大数据推动数字经济发展的积极尝试，其意义显然不止于普惠金融领域。在当前大力推进泛在电力物联网建设的背景下，“电e贷”作为泛在电力物联网面向用户侧、面向社会的标志性应用，对于社会公众深入了解和感知泛在电力物联网的内涵作用，并吸引更多社会力量参与泛在电力物联网建设无疑具有重要示范意义。
    国网金融科技集团有关负责人认为，“我们正在走出一条具有鲜明国家电网特色的电子商务和金融科技发展之路，相信在进一步打造泛在电力物联网示范应用方面具有更大的潜力。”据介绍，国网金融科技集团将继续与建设银行携手合作，逐步推进“电e贷”产品在国家电网经营区域内的全覆盖，充分发挥泛在电力大数据社会经济价值，助力中小微企业发展，也着力推动泛在电力物联网建设。